핀테크란? ② 핀테크의 특징

안녕하세요 에듀몬입니다. 지난 시간에는 핀테크의 등장 배경, 개념 및 발전에 대해 알아보았습니다. 이번 시간에는 핀테크의 특징을 집중적으로 알아보도록 하겠습니다.

 

 

1. 접근성

 

  핀테크가 기존의 금융시스템과 가장 뚜렷하게 다른 점은 접근성입니다. 핀테크는 PC, 스마트폰, 테블릿 PC와 같은 기기를 이용하여 유무선 방식으로 서비스를 제공하므로 시간과 공간의 제약이 없습니다. 기존에는 소비자들이 금융기관을 직접 방문하여 신분증을 통한 실명확인을 해야만 계좌를 개설하거나 공인인증서 등을 발급받을 수 있었으나, 2015년 금융실명법의 유권 해석을 통해 비대면 실명확인이 가능하게 되었습니다. 핀테크 이전에도 PC를 기반으로 하는 온라인 뱅킹과 같이 공간적 제약이 덜한 금융서비스가 제공되었으나, 이는 주로 기존 고객들을 대상으로 하는 서비스였습니다. 하지만 스마트폰과 테블릿 PC의 급속한 보급은 PC를 기반으로 했던 온라인 거래 활동을 모바일 기반으로 변화시켰습니다. 현재 소셜 커머스 상거래에서 모바일이 차지하는 비중은 50% 이상이며, 오프라인에서도 많은 소비자들이 신용카드 대신에 모바일로 결제하는 비율이 높아지고 있습니다. 이렇듯 모바일을 통한 결제가 증가함에 따라 결제와 관련된 다양한 앱이 출시되고 있으며, 자신의 신용카드를 모바일에 등록하여 사용하는 등 결제 방식에 많은 변화가 이루어지고 있습니다. 하지만 급속한 결제시스템의 변화에도 불구하고 아직 영세한 사업장에는 모바일 결제 시스템이 구축되지 않아 많은 소비자들이 불편함을 느끼고 있으므로, 신용카드 통합 결제서비스와 같은 시스템을 모바일 간편 결제 시스템에도 적용할 필요성이 대두되고 있습니다.

 

 

2. 간편성

 

  핀테크 서비스의 또 다른 특징으로는 간편성을 들 수 있습니다. 이는 시간과 공간의 제약 없이 금융거래가 가능하고, 최초에 한번만 본인확인을 인증하면 이후 별도의 절차 없이 서비스를 이용할 수 있게 됩니다. 특히 최근 이용자가 급증하고 있는 카카오페이, 삼성페이, 엘지페이, 시럽페이와 같은 모바일 결제 시스템의 경우 별도의 앱(Application)을 설치하 지 않아도 서비스를 이용할 수 있습니다. 또한 간편 결제 서비스를 이용하면서 대금 할인이나 포인트 적립과 같은 부가서비스들이 결제와 동시에 이루어지므로 별도의 멤버쉽 카드를 소지할 필요가 없습니다. 이처럼 핀테크 서비스는 소비자와 생산자 모두의 이용 간편성을 지속적으로 증대시키고 있습니다.

 

 

3. 신속성

 

  핀테크 서비스는 모바일을 기반으로 하기 때문에 기존의 금융서비스에 비해 자동화가 확대되고, 오프라인 영업 지점은 축소되는 추세입니다. 기존에는 영업점을 방문해야만 계좌 개설, 공인인증서 등록, 대출 등의 금융거래가 가능했으나, 현재는 인터넷을 통해 언제 어디서나 본인이 직접 모든 금융업무를 처리할 수 있습니다. 뿐만 아니라, 과거에는 신분증을 통한 본인 확인, 소득 증명 등 금융거래를 위한 각종 등록서류들이 요구되었으나, 핀테크 서비스에서는 이러한 과정을 생략함으로써 업무처리 시간이 단축되는 효과를 가져왔습니다. 이러한 금융거래 외에도 핀테크 기업은 소비자들이 필요로 하는 정보를 매우 신속하게 제공할 수 있으며, 고객과의 실시간 소통을 통해 신속한 의사결정을 가능케 합니다. 이는 핀테크 서비스가 모바일을 기반으로 이루어지기 때문입니다.

 

 

 

 

4. 빅데이터 분석

 

  소비자에 관한 방대한 데이터에서 필요한 정보를 추출하여 분석한 후, 소비자의 성향을 예측하는 것은 많은 기업이 추구하는 일반적인 마케팅 전략의 일환입니다. 핀테크 서비스에서 주축이 되는 IT 기업들은 고객이 금융기관에 제공하는 기본적인 정보 외에도 더욱 많은 정보를 활용함으로써 보다 적극적인 빅데이터 활용이 가능합니다. 이는 개인의 신용등급을 설정하거나 마케팅 등의 기초자료로 이용되고 있으며, 서비스 개발 이나 오류 개선 등에도 적극 활용이 가능하여 기업의 신뢰성을 제고하는 데 많은 도움이 됩니다. 또한 대부분의 소비자들은 의사 결정의 순간에 어려움을 느끼는데, 빅데이터 분석을 통한 정보의 제공은 소비자들의 의사 결정을 용이하게 해 줍니다. 일례로, 미국의 온라인 증권사인 모티브 인베스팅(Motif Investing)은 빅데이터를 가공하여 종목별 트렌드를 파악한 후, 투자자들한테 최대 30 종목의 주식과 채권 상품을 제시하고 있습니다.

 

 

5. 자동화

 

  핀테크에서는 사람이 개입하지 않고 자동화된 시스템을 통해 금융거래가 이루어집니다. 모든 금융업무에 알고리즘을 도입하여 자동화함으로써 직원은 단지 관리와 감독의 업무만을 담당하게 됩니다. 특히 지난 10여년 동안 IT 기술의 눈부신 발전으로 인해 자동화의 비율은 더욱 높아졌고, 이는 비용절감 및 시간단축의 긍정적인 효과를 가져왔습니다.

 

 

6. 보안성

 

  핀테크는 스마트폰과 테블릿 PC와 같은 모바일 기기를 주요 이용하기 때문에 보안 및 안정성에 대한 우려가 항상 존재하고 있습니다. 따라서, 모바일 결제의 도입 초창기에는 편의성을 인정하면서도 보안 문제를 우려한 많은 소비자들이 이의 사용을 꺼려하였습니다. 실제로 2014년 한국은행의 자료에 따르면 모바일 결제 미사용자들의 약 80%가 개인정보유출 및 보안을 미사용의 이유로 들고 있습니다. 특히, 시간이 지날수록 모바일 결제의 적용범위가 넓어지는 상황에서 정보유출 및 보안관련 문제는 관련 산업의 존폐를 좌우하는 중요한 요소입니다. 이는 핀테크의 간편성과 접근성을 향상시키기 위해 인증방식과 결제단계를 간소화했기 때문입니다. 기존에 신분확인이나 보안시스템의 안정성을 확보하기 위해 이용했던 공인인증서와 ActiveX 등이 폐지되었고, 비대면 인증방식이 통용됨에 따라 보안사고의 방지를 위한 노력이 더욱더 요구되고 있습니다. 이에 금융결제원(2015)에서는 아래 <표>와 같이 핀테크를 정보보안 관점에서 분석하여, 관련 종사자들의 보안 인식을 제고하고자 하였습니다.

 

<정보보안 관점에서의 핀테크>

구분	내용
이용자의 편의성	▪금융권의 보안성보다 이용자의 편의성을 우선시하여 서비스의 간소화 - 결제단계, 정보입력 및 인증방식 등 결제절차 간소화 - 오프라인 결제수단을 스마트폰으로 일원화하는 휴대 편의성 추구 - 온·오프라인에서 동일한 결제수단의 사용 추구
채널, 서비스 ,기술의 융복합	▪온라인과 오프라인 인프라가 상호 동작하는 서비스 환경(비콘, NFC, 바코드 등)의 변화 및 금융 IT와 비금융 IT 간의 결합 등으로 인해 보안이 취약해지거나 인증수준이 약화될 가능성 대두 ▪이러한 융·복합 현상으로 인해 새로운 위협에 노출될 가능성이 커지고 대응수단이 복잡해짐
개인정보의 수집이용 증대	▪핀테크 서비스 제공에 따른 고객의 개인정보 필요성이 증가함 - 스마트폰 또는 테블릿 PC와 같은 모바일 기기에 저장된 정보의 유출 가능성 - 빅데이터 분석 시 이용되는 개인정보로 인한 프라이버시 침해 가능성 - IT 기업과 같은 비금융회사에 저장된 개인의 금융정보 유출 가능성 - 단말기와 디바이스로부터 정보수집 시 사용자 동의 획득 방법의 제공이 어려움
정보보안 규제 완화	▪핀테크 활성화, 소비자의 편의성 향상 및 금융비용 절감을 위해 정보보안에 대한 취약점이 발생함 ▪IT 기업은 금융업무 진입을 위해 정보보안 관련 규제의 완화를 요구 ▪정보보안 관련 사고 발생 시 IT 기업과 금융회사 간의 책임소재에 대한 분쟁이 발생할 수 있으며, 소비자 보호에 관한 리스크가 유발 될 가능성 있음

 

  핀테크 관련 업체들도 정보보안을 확보하기 위한 실질적인 노력을 하고 있습니다. 예를 들어, 국내 최대의 가상화폐 거래소인 업비트는 글로벌 보안 파트너들과의 제휴를 통해 안전한 가상화폐의 거래를 지원하고 있고, P2P 금융업체인 어니스트 펀드는 신한은행과 공동으로 투자금 신탁관리 시스템을 개발하여 투자자들의 권리를 보호하고 있습니다. 이처럼, 핀테크 산업의 발전을 위해 정보보안은 반드시 확보되어야 하는 필수적인 요소로서, 편의성과 보안성 간의 균형을 유지하는 것이 중요합니다.

 

 

※ 참고문헌: B2B 핀테크 서비스 사용자 수용성에 대한 연구(이석환, 2022)